Отказаться рады

Есть такая народная мудрость «Не пей дарового вина: придет дороже купленного». Сегодня все чаще встречаются случаи, когда в наследство может достаться не только квартира или машина, но и долговые обязательства умершего. Долги умершего, ипотека/залог унаследованного имущества, зачастую оказываются сюрпризом для правопреемника. Одной из причин этого является отсутствие в Гражданском кодексе Украины нормы, устанавливающей обязательство участников наследственных правоотношений выяснять наличие всех долгов, которые имел наследователь при жизни, и всех кредиторов, имеющих право требования по таким долгам.

Согласно статье 1218 Гражданского Кодекса Украины, в наследственную массу входят не только права, но и обязанности наследодателя. Наследник имеет право принять наследство или не принимать его. При этом принять наследство с условием или с оговоркой нельзя (ст. 1268 Гражданского Кодекса Украины). Тоесть, нельзя принять часть наследства (только права) и отказаться от другой части наследства (обязанностей).

Предположим, что потенциальный наследник может унаследовать несколько объектов недвижимости от умершего, который имел при жизни обязательства по кредитному договору. Что делать в сложившейся ситуации, как получить наследство и не застрять в пучине чужих долгов??? Какие моменты важно учесть, чтобы понимать дальнейшие перспективы получения выгоды от наследства?

1. Банк может требовать погашения долгов исключительно в пределах унаследованного. Своим собственным имуществом наследник по долгам наследователя не отвечает. Согласно части 1 статьи 1282 Гражданского кодекса Украины наследники несут ответственность по обязательствам наследователя в пределах действительной стоимости наследственного имущества, перешедшего к ним.

2. Нужно определить возможные расходы на оформление имущества, сумму налога, которую придется заплатить при получении наследства. Сумма налога (или его отсутствие) зависит от степени родства между наследником и наследователем. Очень важно учитывать такие расходы, поскольку если вдруг чтобы погасить долги придется продать унаследованное имущество, то наследник может оказаться в минусе (оплатив все налоги за полученное наследство, услуги нотариуса и т.д.). В итоге, есть риск, что наследник останется и без наследства и без своих денег.

3. Следует проверить, не была ли застрахована жизнь должника. Если страховка была, то, теоретически, наследники могут отделаться легким испугом, так как долг по кредиту будет погашен за счет выплаты страховой компании. Они даже могут получить деньги, если страховая выплата будет по сумме больше, чем остаток задолженности по кредиту, то страховщик и банк этот остаток должны возвращать наследникам. Но конечно есть сомнения, что со страховкой у наследников все пройдет без проблем. Страховые компании любят находить массу причин, чтобы отказать в выплате. Также, не стоит исключать ситуацию, когда страховка просто не сработает. Например, если заемщик умер от хронического заболевания, то, по полису страхования от несчастного случая, которые покупают большинство заемщиков, страховщик просто откажет в выплате, так как это не страховой случай.

4. Нужно проверить, когда наступил срок требования по кредитному договору, и обратился ли кредитор к наследнику в срок. Статья 1281 Гражданского кодекса Украины предусматривает, что если кредитору было известно о смерти наследодателя-должника, но он не предъявил требования о возврате долга к наследникам, принявшим наследство, в шестимесячный срок или если он не мог знать об открытии наследства, но не пред 'явил своих требований к наследникам в течение года, он лишается права требования.

5. Необходимо проверять каким образом, за какой период сформирована сумма задолженности по кредиту (проценты, неустойка). Что входит в сумму долга, которую просит погасить банк.

Пунктом 32 Постановления Пленума Верховного Суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел «О практике применения судами законодательства при разрешении споров, возникающих из кредитных правоотношений» от 30 марта 2012 №5, предусмотрено следующее «..наследники несут обязательства погасить начисленные проценты и неустойку только в том случае, если они совершены заемщику при жизни. Прочие начисленные обязательства фактически не связаны с личностью заемщика и не могут присуждаться к уплате наследниками».

6. Важно узнать информацию о том, нет ли решения суда о взыскании с должника-наследователя суммы кредита и штрафных санкций, которое он не выполнил при жизни. Есть ли исполнительное производство относительно должника в органах государственной исполнительной службы, арест имущества. Если таковое есть, то наследник рискует очень скоро стать стороной-должником в исполнительном производстве, вместо умершего.

Разъяснение, указанное выше (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда Украины) устанавливает исключение из общего правила, предусмотренного частью 1 статьи 1282 Гражданского кодекса Украины. При этом следует учитывать, что согласно ч. 2 статьи 1231 Гражданского кодекса Украины к наследнику переходит обязанность уплатить неустойку (штраф, пеню) при условии, что: 1) судом было принято решение по назначению определенной суммы к выплате кредитору; 2) должник (наследодатель) не выполнил такого решения суда.

7. Если наследник узнал о том, что у должника-наследователя был имущественный поручитель, то есть вероятность, что поручитель согласится поручиться за нового должника. Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение кредитного договора за должника (статьи 553 - 554 ГК), а также любого должника в случае перевода долга или смерти должника, если такое указано в договоре поручительства. Но, как показывает практика, не стоит возлагать на это лицо серьезные надежды. Скорее всего, ипотекодатель воспользуется возможностью и откажется быть имущественным поручителем наследника, а договор ипотеки будет признан прекращенным.

В соответствии со ст. 17 Закона Украины «Об ипотеке» ипотека прекращается в случае прекращения основного обязательства или окончания срока действия ипотечного договора. В соответствии с ч. 1 ст. 608 ГК Украины обязательство прекращается смертью должника, если оно неразрывно связано с его личностью и в связи с этим не может быть выполнено другим лицом. Согласно ст. 523 ГК Украины поручительство или залог, установленный другим лицом, прекращается после замены должника, если поручитель или залогодатель не согласился обеспечивать выполнение обязательства новым должником. Таким образом, ипотека прекращается в связи со смертью должника, если поручитель отказался поручиться за нового должника.

Аналогичная правовая позиция освещена в постановлении Верховного Суда Украины от 17.04.2013 года по делу № 6-18цс13.

Конечно, если имеют место позитивные для потенциального наследника обстоятельства, то важно обратиться к качественному специалисту – юристу, чтобы тот оценил дальнейшие риски и перспективы, разъяснил ему порядок действий.

Если же все вышеперечисленные моменты учтены и сформировалось четкое понимание, что долги значительно превышают стоимость наследства и судебные тяжбы не принесут желаемого позитивного результата, наследник всегда может отказаться от принятия наследства. Для этого просто необходимо написать в нотариальной конторе по месту открытия наследства заявление об отказе от наследства. В случае претензий банка сообщить о своем отказе и посоветовать обратиться за подтверждением этого факта в нотариальную контору.